Private Pflege­pflicht­versicherung

Wer sie abschließen muss

Wer bei einem privaten Versicherer krankenversichert ist, muss sich dort auch gegen Pflegebedürftigkeit versichern und den Vertrag aufrechterhalten. Er gilt ab Beginn der Versicherungspflicht für Sie selbst und für Angehörige, die in der sozialen Pflegeversicherung familienversichert wären.¹

Sie dürfen die Pflegeversicherung auch bei einem anderen privaten Versicherer abschließen. Das Wahlrecht gilt sechs Monate ab Beginn der Versicherungspflicht.¹ Ein getrennter Vertrag bringt allerdings selten etwas: Die Beiträge ohne Kostenanteil werden für alle Anbieter nach gemeinsamen Grundlagen einheitlich kalkuliert.²

Der Versicherer muss Sie aufnehmen. Er darf Vorerkrankungen nicht ausschließen, keine längeren Wartezeiten verlangen als die soziale Pflegeversicherung und den Vertrag nicht kündigen, solange die Versicherungspflicht besteht.³

Beamte schließen eine anteilige, beihilfekonforme Pflegeversicherung ab. Sie ergänzt die Beihilfe, die im Pflegefall einen Teil der Kosten trägt. Auch wer freie Heilfürsorge bekommt und nicht in der sozialen Pflegeversicherung versichert ist, braucht eine private Pflegepflichtversicherung.¹ Wie Beihilfe und private Versicherung zusammenspielen, steht unter PKV für Beamte.

Was sie leistet

Die private Pflegepflichtversicherung leistet nach Art und Umfang wie die soziale Pflegeversicherung. Statt Sachleistungen gibt es eine Kostenerstattung in gleicher Höhe, und der Pflegegrad wird nach denselben Maßstäben festgestellt wie bei der gesetzlichen Pflegekasse.¹

Pflegegeld: wenn Angehörige oder Bekannte pflegen. Pflegedienst: Höchstbetrag für einen ambulanten Pflegedienst, privat als Kostenerstattung. Pflegeheim: Pauschale für den pflegebedingten Anteil. Bei Pflegegrad 1 gibt es kein Pflegegeld, aber einzelne Leistungen wie Pflegeberatung, Pflegehilfsmittel und den Entlastungsbetrag.⁷

Leistungen gibt es, wenn Sie in den zehn Jahren vor dem Antrag mindestens zwei Jahre versichert waren.⁸ Wer aus der gesetzlichen Kasse kommt, bekommt die Zeit in der sozialen Pflegeversicherung angerechnet.¹

Was sie kostet

In der sozialen Pflegeversicherung zahlen Versicherte einen Prozentsatz ihres Einkommens, 2026 3,6 % bis zur Beitragsbemessungsgrenze, Kinderlose 4,2 %, Eltern mehrerer Kinder unter 25 weniger.¹⁰ In der privaten Pflegepflichtversicherung hängt der Beitrag dagegen vor allem vom Alter bei Vertragsbeginn ab; nach Geschlecht darf er nicht unterscheiden.³ Wer jung beginnt, zahlt weniger, weil der Versicherer über mehr Jahre Rückstellungen für die Pflegekosten im Alter aufbaut.⁹

Laut PKV-Verband zahlen Angestellte und Selbstständige (Tarifstufe PVN) ab dem 1. Januar 2026 im Schnitt 122,64 € im Monat, Beihilfeberechtigte (Tarifstufe PVB) 56,50 €. Zum Jahreswechsel stiegen die Beiträge im Schnitt um 16 bzw. 6 Prozent, vor allem weil die Pflegereformen die Leistungen erhöht haben.⁹

Nach fünf Jahren Versicherungszeit in der privaten Pflege- oder Krankenversicherung darf der Beitrag den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung nicht übersteigen.³ 2026 sind das 209,26 € im Monat, für Beihilfeberechtigte 83,70 €.⁹

Beispiele der HanseMerkur

Weil die Leistungen gesetzlich festgelegt sind, sagen Beispielbeiträge hier mehr als in der Krankenversicherung. Die HanseMerkur nennt für die Pflegepflichtversicherung im Tarif PVN diese Monatsbeiträge:¹¹

Für Beihilfeberechtigte mit 50 Prozent Bundesbeihilfe nennt die HanseMerkur im Tarif PVB bei einem Eintrittsalter von 30 Jahren 35,42 € im Monat.¹² Ihren genauen Beitrag rechne ich im Angebot mit, er ist dort immer enthalten.

Kinder und Partner

Kinder sind in der privaten Pflegepflichtversicherung beitragsfrei mitversichert, unter denselben Voraussetzungen wie in der Familienversicherung der sozialen Pflegeversicherung, also etwa innerhalb der Altersgrenzen und ohne eigenes Einkommen über der Grenze.³ Das ist ein Unterschied zur privaten Krankenversicherung, in der jedes Kind einen eigenen Beitrag kostet. Mehr dazu unter Familie und Kinder.

Ehe- und Lebenspartner zahlen einen eigenen Beitrag. Eine gemeinsame Obergrenze von 150 Prozent des Höchstbeitrags gilt nur, wenn einer der Partner seit dem 1. Januar 1995 ununterbrochen privat pflegeversichert ist und einer ein geringes eigenes Einkommen hat – laut PKV-Verband höchstens 565 € im Monat, bei einem Minijob 603 €.^3,9

Zuschuss vom Arbeitgeber, Beamte, Ruhestand

Angestellte bekommen vom Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags, höchstens so viel, wie er in der sozialen Pflegeversicherung zahlen würde: 2026 bis zu 104,63 € im Monat, in Sachsen 75,56 €. Der Zuschuss gilt auch für Angehörige, die in der sozialen Pflegeversicherung familienversichert wären.¹³

• Selbstständige tragen den Beitrag allein.
• Beamte bekommen keinen Zuschuss zur Pflegeversicherung, im Pflegefall trägt die Beihilfe einen Teil der Kosten.¹³
• Im Ruhestand zahlt die Rentenversicherung nur zur Krankenversicherung einen Zuschuss, nicht zur Pflege. Wie Sie dafür planen, steht unter PKV im Alter.

Die Lücke und der Pflegezusatz

Die Pflegepflichtversicherung ist keine Vollversicherung. Sie zahlt feste Beträge je Pflegegrad; im Pflegeheim deckt der Betrag nur den pflegebedingten Anteil.⁶ Unterkunft, Verpflegung und den Eigenanteil an den Pflegekosten zahlen Pflegebedürftige selbst.

Eine Pflegezusatzversicherung zahlt dafür ein Pflegemonatsgeld, das Sie frei verwenden. Die HanseMerkur bietet sie als Fit Pflege Schutz an. Laut HanseMerkur zahlt der Tarif ohne Kostennachweis und auch dann, wenn Angehörige pflegen. Der Einsteigertarif für junge Leute (PGE) kostet 5,18 € im Monat und zahlt 1.000 € Pflegemonatsgeld; mit 49 wechselt er automatisch in den Tarif mit Alterungsrückstellungen.¹⁴

Die Tarife der HanseMerkur

Die Pflegepflichtversicherung ist in jedem Angebot für eine private Krankenversicherung enthalten, im Tarif PVN oder, für Beihilfeberechtigte, PVB. Die Produktinformationsblätter und die Broschüren zum Pflegezusatz kommen direkt von der HanseMerkur: