Wechsel von der gesetzlichen in die private Kranken­versicherung

Der Wechsel in sieben Schritten

Wer von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechselt, klärt zuerst Voraussetzungen und Tarif. Dann folgt der Antrag, und erst nach der Zusage verlassen Sie die Kasse. Für einen Wechsel zum Jahresbeginn rate ich zu drei bis vier Monaten Vorlauf.

1. Voraussetzungen prüfen – drei bis vier Monate vorher. Angestellte dürfen wechseln, wenn ihr regelmäßiges Bruttogehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt, 2026 über 77.400 € im Jahr.¹ Beamte sind versicherungsfrei, hauptberuflich Selbstständige nicht versicherungspflichtig; für sie gibt es keine Gehaltsgrenze.^2,3 Wie die Grenze für Angestellte funktioniert, steht unter PKV für Angestellte.
2. Bedarf klären und Tarif wählen – ein Gespräch von 20 bis 30 Minuten. Es geht um Krankenhaus, Zähne, Selbstbeteiligung und Krankentagegeld, und darum, ob der Tarif auch mit 60 noch passt. Einen späteren Wechsel zu einem anderen Versicherer sollten Sie nicht einplanen: Die Alterungsrückstellung, das Polster für die höheren Kosten im Alter, geht dabei nur im Umfang des Basistarifs mit.⁴
3. Gesundheitsfragen klären – bei Vorerkrankungen ein bis drei Wochen. Gibt es Vorerkrankungen, frage ich zuerst ohne Ihren Namen beim Versicherer an. So kennen Sie Zuschläge oder Ausschlüsse, bevor ein Antrag existiert. Wie das abläuft, steht unter PKV mit Vorerkrankungen.
4. Antrag stellen und Versicherungsschein abwarten – vor dem Schritt aus der Kasse. Als Beginn tragen Sie den Tag nach dem Ende der gesetzlichen Mitgliedschaft ein. Zusammen mit der Krankenversicherung schließen Sie eine private Pflegepflichtversicherung ab (was sie leistet und kostet).⁵ Mit dem Versicherungsschein kommt die Zusage. Ab Zugang von Schein, Bedingungen und Widerrufsbelehrung können Sie den Vertrag 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen.⁶
5. Bei der Kasse austreten oder kündigen – mit Nachweis. Endet Ihre Versicherungspflicht, erklären Sie den Austritt innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Kasse.⁷ Sind Sie freiwillig versichert, kündigen Sie zum Ende des übernächsten Monats.⁸ Wirksam wird beides erst mit der Versicherungsbestätigung der PKV.
6. Arbeitgeber informieren – vor der ersten Gehaltsabrechnung im neuen Tarif. Er zahlt die Hälfte Ihres Beitrags, 2026 höchstens 508,59 € für die Krankenversicherung.⁹ Für die Pflegeversicherung sind es bis zu 104,63 €, in Sachsen 75,56 €.¹⁰ Seit 2026 meldet der Versicherer die Beiträge elektronisch an die Finanzverwaltung, Ihr Arbeitgeber ruft sie dort ab – im Verfahren für die elektronischen Lohnsteuerabzugsmerkmale (ELStAM). Eine Papierbescheinigung brauchen Sie nicht mehr.¹¹
7. Lückenlosen Anschluss prüfen – am Stichtag. Legen Sie die Bestätigung der Kasse neben den Versicherungsschein. Endet die Mitgliedschaft am 31. Dezember, muss die PKV am 1. Januar beginnen.

Erst die Zusage, dann die Kündigung

Die Zusage der PKV gehört vor die Kündigung, weil Sie erst mit ihr wissen, ob und zu welchen Bedingungen Sie versichert werden. Außerdem werden Kündigung und Austritt ohne Nachweis der neuen Versicherung gar nicht wirksam.^7,8

Wer als freiwilliges Mitglied zuerst kündigt, setzt sich unter Zeitdruck. Liegt der Nachweis nicht innerhalb der Kündigungsfrist vor, wird die Kündigung nicht wirksam, und Sie bleiben Mitglied der Kasse. Kommt die Zusage mit Zuschlag oder Ausschluss, entscheiden Sie mit einer laufenden Frist im Nacken.

Beim Austritt nach dem Ende der Versicherungspflicht gibt die Kasse den Takt vor: Die zwei Wochen laufen ab ihrem Hinweis. Stellen Sie den PKV-Antrag deshalb früh. Ist die Zusage noch nicht da, erklären Sie den Austritt trotzdem fristgerecht; den Nachweis können Sie nachreichen, dafür gibt es keine gesetzliche Frist.¹²

Fristen beim Austritt und bei der Kündigung

Endet Ihre Versicherungspflicht, haben Sie für den Austritt zwei Wochen ab dem Hinweis der Kasse. Als freiwilliges Mitglied kündigen Sie zum Ende des übernächsten Monats. Dazu kommen eigene Regeln für Wahltarife, das Studium und den Widerruf des neuen Vertrags.

Wartezeiten und Vorversicherung

Wer direkt aus der gesetzlichen Kasse kommt, bekommt die dort ununterbrochen versicherte Zeit auf die Wartezeiten der PKV angerechnet. Voraussetzung: Sie beantragen die PKV spätestens zwei Monate nach dem Ende der Kasse, und der Schutz beginnt unmittelbar im Anschluss.¹⁵

Eine Wartezeit ist die Frist nach Versicherungsbeginn, in der der Tarif bestimmte Leistungen noch nicht bezahlt. Das Gesetz begrenzt sie auf höchstens drei Monate allgemein und acht Monate für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie.¹⁵ Ob Ihr Tarif überhaupt Wartezeiten vorsieht, steht in den Tarifbedingungen.

Eine Lücke zwischen Kasse und PKV kostet deshalb doppelt: Für diese Tage sind Sie nicht versichert, und die Anrechnung entfällt. Mit Vorerkrankungen haben Wartezeiten nichts zu tun, die regeln die Gesundheitsfragen im Antrag.

Wechsel zum 1. Januar 2027

Als pflichtversicherter Angestellter können Sie zum 1. Januar 2027 nur wechseln, wenn Ihr Gehalt 2026 über 77.400 € liegt und 2027 voraussichtlich über 84.150 €.^2,16 Liegt es 2027 darunter, bleiben Sie auch 2027 pflichtversichert. Anders bei einer neuen Stelle: Liegt das Gehalt schon bei Beginn über der Grenze, sind Sie ab dem ersten Arbeitstag versicherungsfrei.¹⁷

Der Sprung ist größer als sonst, weil das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz die Grenze für 2027 zusätzlich um 3.600 € anhebt.¹⁸ Für Menschen, die schon privat versichert sind, gilt ein Bestandsschutz: Wer am 31. Dezember 2026 wegen seines Gehalts versicherungsfrei und privat vollversichert ist, für den liegt die Grenze 2027 voraussichtlich bei 80.550 € (neuer § 6 Abs. 8 SGB V).¹⁸

Den Bestandsschutz bekommt nur, wer beide Bedingungen erfüllt. Wer über der Grenze liegt, aber freiwillig gesetzlich versichert geblieben ist, fällt nicht darunter. In Grenzfällen, etwa bei einem Jobwechsel im Herbst, kläre ich das vor dem Antrag mit Ihnen und rate, zusätzlich die Einschätzung Ihrer Krankenkasse einzuholen.

Noch offen ist, wie hoch der Arbeitgeberzuschuss 2027 ausfällt. Er hängt unter anderem vom durchschnittlichen Zusatzbeitrag ab, den das Bundesgesundheitsministerium bis zum 1. November bekannt gibt.¹⁹

Die Beträge für 2027 stammen aus dem Referentenentwurf vom 21. September 2026; das Bundeskabinett muss die Verordnung noch beschließen, der Bundesrat ihr zustimmen. Die Sonderanhebung und der Bestandsschutz selbst stehen bereits im Gesetz.

Was in den ersten Wochen schiefgehen kann

Die Probleme, die ich in den ersten Wochen nach einem Wechsel sehe, entstehen meist an den Übergaben zwischen Kasse, Versicherer und Arbeitgeber, selten beim Tarif. Auf diese fünf Punkte achte ich deshalb besonders:

1. Der Hinweis der Kasse bleibt liegen. Verstreichen die zwei Wochen, laufen Sie als freiwilliges Mitglied weiter. Ein späterer Austritt gilt als Kündigung, die Mitgliedschaft endet dann erst zum Ende des übernächsten Monats. Läuft die PKV schon, zahlen Sie so lange doppelt.¹²
2. Der Nachweis kommt nicht an. Klären Sie, wer die Versicherungsbestätigung an die Kasse schickt, und lassen Sie sich das Ende der Mitgliedschaft schriftlich bestätigen. Ohne Nachweis bleibt die Mitgliedschaft bestehen.
3. Die Familie ist nicht mitbedacht. Die Familienversicherung hängt an Ihrer Mitgliedschaft. Endet sie, endet auch der beitragsfreie Schutz für Partner und Kinder, die über Sie versichert sind.²⁰ Wie Sie Ihre Familie künftig absichern, steht unter Familie und Kinder.
4. Die erste Gehaltsabrechnung stimmt nicht. Sagen Sie der Personalabteilung früh, ab wann Sie privat versichert sind. Prüfen Sie die erste Abrechnung danach: Der Beitrag zur Kasse muss weg sein, der Zuschuss muss drinstehen.
5. Die alte Gesundheitskarte bleibt im Portemonnaie. Die Karte der Kasse gilt nur für die Dauer der Mitgliedschaft.²¹ Sagen Sie in der Praxis, dass Sie privat versichert sind. Die Rechnung kommt dann zu Ihnen, und Sie reichen sie beim Versicherer ein.