Private Kranken­versicherung für Angestellte

Die Versicherungspflichtgrenze 2026

Die Versicherungspflichtgrenze – im Gesetz „Jahresarbeitsentgeltgrenze“ – legt fest, ab welchem Gehalt Angestellte nicht mehr gesetzlich versichert sein müssen. 2026 liegt sie bei 77.400 € brutto im Jahr, also 6.450 € im Monat.¹

Maßgeblich ist das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt, vorausschauend geschätzt. Dazu gehören Grundgehalt sowie regelmäßig gezahltes Urlaubs- und Weihnachtsgeld. Nicht mit zählen Familienzuschläge und Zahlungen, die nur einmal oder unregelmäßig fließen, etwa eine Jubiläumsprämie.^2,3

Die Beitragsbemessungsgrenze ist ein anderer Wert: Bis zu ihr berechnet die gesetzliche Kasse Beiträge. Wer mehr verdient, zahlt dort den Höchstbeitrag – egal, wie weit das Gehalt darüber liegt.

Wann Sie wechseln können

Überschreitet Ihr Gehalt die Grenze, endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Kalenderjahres – aber nur, wenn das Gehalt auch die Grenze des folgenden Jahres übersteigt.² Eine Gehaltserhöhung im Frühjahr bedeutet also in der Regel: privat versichert ab dem 1. Januar des nächsten Jahres.

Anders ist es bei einem neuen Job. Liegt das vereinbarte Gehalt schon bei Beginn der Beschäftigung über der Grenze, sind Sie vom ersten Arbeitstag an versicherungsfrei.³ Das gilt für Berufseinsteiger ebenso wie für einen Arbeitgeberwechsel. Sie müssen dann nicht bis zum Jahresende warten.

Was sich 2027 ändert

Normalerweise steigt die Grenze jedes Jahr mit den Löhnen. Für 2027 kommt eine Sonderanhebung um 3.600 € hinzu, die das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz im Juli 2026 beschlossen hat.⁴ Laut Referentenentwurf des Arbeitsministeriums steigt die Grenze damit auf voraussichtlich 84.150 €.⁵

Was das konkret bedeutet:

• Wechsel zum 1. Januar 2027: Wer heute gesetzlich pflichtversichert ist, braucht 2026 ein Gehalt über 77.400 € und 2027 voraussichtlich über 84.150 €.
• Bestandsschutz: Wer am 31. Dezember 2026 wegen seines Gehalts versicherungsfrei und bereits privat vollversichert ist, für den gilt die Sonderanhebung nicht – 2027 voraussichtlich 80.550 € (neuer § 6 Abs. 8 SGB V).⁴
• Neuer Job noch 2026: Wer 2026 eine Stelle mit einem Gehalt über 77.400 € antritt, ist ab dem ersten Tag versicherungsfrei und kann sich sofort privat versichern.

Die Beträge für 2027 stammen aus dem Referentenentwurf vom 21. September 2026; das Bundeskabinett muss die Verordnung noch beschließen, der Bundesrat ihr zustimmen. Die Sonderanhebung und der Bestandsschutz selbst stehen bereits im Gesetz.

So viel zahlt Ihr Arbeitgeber

Privat versicherte Angestellte bekommen einen Beitragszuschuss. Er beträgt die Hälfte Ihres Beitrags, höchstens aber den Betrag, den der Arbeitgeber bei gesetzlicher Versicherung zahlen würde.⁶ 2026 sind das:

• 508,59 € im Monat für die Krankenversicherung
• 104,63 € für die Pflegeversicherung, in Sachsen 75,56 €⁷
• zusammen also bis zu 613,22 €

Zum zuschussfähigen Beitrag gehören auch ein Krankentagegeld und die Beiträge für Angehörige, die gesetzlich familienversichert wären – der Höchstbetrag bleibt aber derselbe. Leistungen ohne Entsprechung in der gesetzlichen Kasse zählen nicht mit. Seit 2026 melden die Versicherer die Beiträge elektronisch; eine Papierbescheinigung brauchen Sie nicht mehr.⁸

Rechenbeispiel

Angenommen, Ihr PKV-Tarif kostet 620 € für die Kranken- und 80 € für die Pflegeversicherung. Dann zahlt Ihr Arbeitgeber jeweils die Hälfte, zusammen 350,00 €. Ihr eigener Anteil liegt bei 350,00 € im Monat. Zum Vergleich: In der gesetzlichen Kasse zahlen Angestellte mit Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze 2026 613,22 € selbst (mit Kind, beim durchschnittlichen Zusatzbeitrag; Kinderlose mehr).

Die PKV-Beiträge im Beispiel sind angenommen und zeigen nur, wie der Zuschuss funktioniert. Ihr tatsächlicher Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Tarif ab – und steigt im Lauf der Jahre. Warum das so ist, steht unter Was kostet die PKV?

Kein Zuschuss fließt in Monaten ohne Gehalt, etwa während Sie selbst Krankentagegeld, Elterngeld oder Mutterschaftsgeld beziehen. Auch eine Selbstbeteiligung trägt der Arbeitgeber nicht mit.

Der Austritt aus der gesetzlichen Kasse

Endet Ihre Versicherungspflicht, schickt die Krankenkasse einen Hinweis auf die Austrittsmöglichkeit. Ab diesem Hinweis haben Sie zwei Wochen, um den Austritt zu erklären. Lassen Sie die Frist verstreichen, laufen Sie automatisch als freiwilliges Mitglied weiter. Wirksam wird der Austritt nur, wenn Sie eine andere Absicherung nachweisen – in der Praxis die Versicherungsbestätigung der PKV.⁹

Sind Sie bereits freiwillig gesetzlich versichert, kündigen Sie mit einer Frist bis zum Ende des übernächsten Monats: Wer im Oktober kündigt, ist zum 31. Dezember draußen. Die sonst übliche Bindung an die Kasse von zwölf Monaten gilt beim Wechsel in die PKV nicht.¹⁰ Vorsicht bei Wahltarifen Ihrer Kasse (etwa Selbstbehalt oder Krankengeld): Für sie gelten eigene Mindestlaufzeiten von bis zu drei Jahren.¹¹

Die Reihenfolge ist wichtig: erst der Versicherungsschutz in der PKV, dann der Austritt. Wie das Schritt für Schritt geht, steht im Artikel Wechsel von der GKV in die PKV.

Die Tarife der HanseMerkur für Angestellte

Für Angestellte vermittle ich drei Tarifreihen der HanseMerkur, vom preisbewussten Smart Fit mit Selbstbeteiligung bis zum Best Fit ohne Hausarztbindung. Welche passt, hängt davon ab, was Ihnen wichtig ist und wie viel Sie bei Arztrechnungen selbst tragen möchten. Die Broschüren kommen direkt von der HanseMerkur:

Angaben laut hansemerkur.de, Stand 24. September 2026. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen; Ihren Beitrag nennt das persönliche Angebot.

Wie sich die drei Tarife im Einzelnen unterscheiden und was sie in Beispielrechnungen der HanseMerkur kosten, zeigt der Leistungsvergleich mit Beitragsbeispielen.

Zu jedem Tarif gehört die Pflegepflichtversicherung. Auch dafür zahlt Ihr Arbeitgeber die Hälfte, 2026 höchstens 104,63 € im Monat.

Fünf Fehler, die ich häufig sehe

1. Nur auf den Beitrag von heute schauen. Mit 30 ist die PKV oft günstiger als der gesetzliche Höchstbeitrag. Entscheidend ist, ob der Tarif mit 60 noch passt.
2. Die Selbstbeteiligung zu hoch wählen. Sie senkt den Beitrag, aber auch den Arbeitgeberzuschuss – und Sie zahlen sie allein.
3. Das Krankentagegeld vergessen. Nach sechs Wochen Krankheit endet die Lohnfortzahlung. Ohne passendes Krankentagegeld fehlt dann ein großer Teil des Einkommens.
4. Familienplanung ausblenden. Kinder können in der gesetzlichen Kasse beitragsfrei mitversichert sein – oder eben nicht. Mehr dazu unter Familie und Kinder.
5. Gesundheitsfragen „ungefähr“ beantworten. Falsche Angaben können den Schutz Jahre später kosten. Bei Vorerkrankungen lohnt sich eine anonyme Voranfrage.